精打细算话理财

lxj5252

我一直觉得我对理财相当在行。但这种想法在遇到理财高手后就荡然无存了。

我这里要谈的是，许多美国人能像象棋大师一样操控他们每月的现金流，精心把握从常客飞行里程、现金奖励和利息方面增加收入的机会。

这一切的背后都体现出人类难以遏制的打破常规、锱铢必较和独辟蹊径的愿望。在我的文章中，这些都是可贵的品质。但是你也许会想：这样做值得吗？

收获奖励。要像理财大师那样行事，你需要将银行账户和信用卡有机地结合起来，而且一定要是一名狂热的理财爱好者。

以圣迭戈的成本会计师丹•戈兹班德(Dan Goldzband)为例。他将他的工资直接存到高收益率的储蓄账户中，这些钱在转入往来帐户支付账单前一直保留在这个账户里。他的收获是：每月35美元至85美元的利息。

戈兹班德说，我的往来帐户余额很少超过100美元。如果钱在往来帐户中多放了几天，我就感到犯下了错误。当然，只有像我这样认死理的人才能做到这一点。不过，即使不像我做得这么极端，许多人按我的方法去做也能有所收益。

存款账户中没有很多钱？没什么。高手们会从先期利率为零的信用卡中借钱，然后用这笔钱赚点利息，他们一般是将现金存在EmigrantDirect、HSBC Direct或其他具有较高网上存款收益率的银行中。

斯科特•比尔克(Scott Bilker)得意地说，有一年，我从4张信用卡上获得了62,000美元的零利率预借现金，然后将这笔钱存到货币市场的账户上。结果，我获得了1,800美元的利息。比尔克是DebtSmart.com的创建人，现在名下共有80张信用卡。

当高手无法得到零利率借款时，他们就会猎取具有最佳回赠的信用卡。比尔克说，得益于这种策略，两年来他带家人去看电影都没有花钱。他还得到了500美元的便利店礼品卡，还在交付17,000美元的厨房装修费时享受了1,700美元的折扣。

对许多持卡人而言，他们获得的奖励是常客飞行里程。密歇根州乡村的退休人士鲍勃•史密斯(Bob Smith)共有30张信用卡。从食杂用品到水电费账单，所有开支他都刷卡，哪个卡目前的奖励最高就用哪个。他估计，去年他和太太总共获得了10万多英里的常客飞行里程。

史密斯说，我们去了芬兰，还去了塔霍湖。我们还有足够的点数，因此能再去趟欧洲。

轻松理财。将所有这些都加起来，收获显然会不小。但其中也隐藏着风险。一旦遭遇退票或错过信用卡还款日期，你都可能会缴纳高额费用，并在你的信用报告中留下污点。

听起来风险很大，而且太过麻烦？那么干脆别在你的往来帐户、储蓄账户还有最新有优惠的信用卡借款之间倒来倒去了。还是想些轻松理财的法子吧。

将所有费用都通过一个奖励丰厚的信用卡支付，确保每月都还清欠款。比如，你在一张能赢取常客飞行里程的信用卡上每月支出1,000美元。那么每两年就能获得足够的点数，获得价值400美元左右的国内往返机票，如果这张卡给你双倍里程或是签约奖励的话，也许你能获得两张或三张机票。

与此同时，如果你的往来帐户上资金充裕，可以留下足够的钱，以免招致滞纳金之类的费用，然后将剩下的钱转到高收益率的存款账户或是货币市场基金中。如果你将5,000美元转到利率5%的账户中，那么在12个月后就会获得250美元利息。

最重要的是，重点关注你的资产组合，而不是每月的现金流。假定你对30万美元的共同基金组合进行调整，将基金年费率降低0.5个百分点。这样每年就能节省1,500美元，不必再在信用卡和银行账户上动脑筋了。